Financiranje · kalkulator

Kreditna sposobnost: koliko kredita lahko dobim

Banke v Sloveniji ne odločajo po občutku. Veljata dve javno objavljeni omejitvi Banke Slovenije, ki morata biti izpolnjeni hkrati. Ta stran ju izračuna in – kar je pomembnejše – pokaže, katera od njiju vas dejansko ustavi.
Odpri kalkulator ↓Kje si to lahko privoščim
Meja DSTI
50 %

neto dohodka za vse obroke

Minimalni ostanek
745 €

na mesec, od 1. 7. 2023

Na vzdrževanega člana
≈ 286 €

dodatno k ostanku

Kvota izjem bank
3 %

novih kreditov na četrtletje

Objavljeno · 9 min branja · Cena na kvadrat · Vir: Banka Slovenije, makrobonitetne omejitve kreditiranja prebivalstva

Interaktivno

Kalkulator kreditne sposobnosti

Vnesite neto dohodek, obstoječe obroke in vzdrževane člane. Izračun pokaže obe omejitvi posebej, katera od njiju je odločilna in kakšnemu znesku kredita ustreza dovoljeni obrok.
€

Če kredit najemata dva, seštejte oba dohodka in spodaj oba obroka.

€

Krediti, leasingi, limiti in odplačila kartic z obročnim odplačevanjem.

0
let
%

Največji obrok novega kredita

800 € / mesec

Pri 25 letih in 3,5 % to ustreza kreditu okoli 159.801 €.

Obe omejitvi kreditne sposobnosti in katera je strožja
Pravilo DSTInajveč 50 % neto dohodka za vse obroke800 €
Pravilo minimalnega ostankaostati mora 745 €855 €
Obstoječi obroki0 €
Ostane za nov kredit800 €

Vas omejuje pravilo DSTI. Obroki ne smejo preseči polovice neto dohodka. Ker vam po plačilu ostane več od zahtevanega minimuma, se sposobnost poveča predvsem z višjim dohodkom ali z odplačilom obstoječih obveznosti, ne pa z daljšo dobo.

Ko veste, koliko lahko dobite, sledi vprašanje kje. Kalkulator kupne moči doda prihranke in stroške nakupa ter pokaže občine, v katerih ta znesek dejansko zadošča za želeno kvadraturo po doseženih cenah.

Kje si to lahko privoščim? →Preveri ceno konkretne nepremičnine →

Informativni izračun po makrobonitetnih omejitvah Banke Slovenije, veljavnih od 1. julija 2023: DSTI največ 50 % in minimalni mesečni ostanek 745 €, povečan za vzdrževane družinske člane po merilih socialnovarstvenih prejemkov (zneski se letno spreminjajo). Banka dodatno presoja vrsto in stalnost dohodka, zaposlitev, plačilno zgodovino in vrednost zavarovanja ter sme del kreditov odobriti zunaj teh omejitev v okviru četrtletne kvote izjem. Izračun ne pomeni ponudbe kredita.

Pravila

Dve pravili, ki veljata hkrati

Banka Slovenije z makrobonitetnimi omejitvami kreditiranja prebivalstva, veljavnimi od 1. julija 2023, določa dve zahtevi. Kredit je mogoč le, če sta izpolnjeni obe.

Makrobonitetne omejitve kreditiranja prebivalstva
PraviloVrednost
DSTI – delež dohodka za odplačilorazmerje med stroškom odplačevanja vseh kreditov in dohodkomnajveč 50 %
Minimalni mesečni ostanekkar mora ostati po plačilu vseh obrokov745 €
Dodatek na vzdrževanega članapo merilih socialnovarstvenih prejemkov; zneski se letno spreminjajo≈ 286,08 €
Kvota izjem za bankodelež novih kreditov, ki sme preseči DSTI, na četrtletje3 %
Najdaljša doba potrošniškega kreditane velja za stanovanjske kredite, zavarovane z nepremičnino84 mesecev

Do 30. junija 2023 je bila meja DSTI odvisna od dohodkovnega razreda; od 1. julija 2023 velja enotnih 50 % za vse. Ker mora biti izpolnjen tudi minimalni ostanek, sta pri nižjih dohodkih pravili neenakovredni: ostanek je strožji od DSTI, dokler dohodek ne doseže približno dvakratnika zahtevanega ostanka.

Vhodni podatki

Kaj banka šteje kot dohodek in kaj kot obveznost

Kot dohodek banka praviloma upošteva redne in dokazljive prejemke: plačo, pokojnino, dohodek iz dejavnosti po davčnih podatkih, najemnino iz prijavljene najemne pogodbe in nekatere redne prejemke. Enkratni in negotovi prejemki se ne upoštevajo ali le delno.

Kot obveznost se štejejo obroki vseh kreditov in leasingov, odplačila kartic z obročnim odplačevanjem, preživnine in – kar mnoge preseneti – odobreni limiti na računu, tudi neizkoriščeni. Nekaj tisoč evrov limita, ki ga ne uporabljate, lahko občutno zniža izračunano sposobnost.

Kadar kredit najemata dva, se dohodki seštejejo, prav tako obveznosti; pri vzdrževanih otrocih se dodatek k zahtevanemu ostanku razdeli med starša. To v kalkulatorju vklopite s stikalom pod številom vzdrževanih članov.

Povprečje je izhodišče, ne odgovor

Koliko je vredna vaša nepremičnina v vaši okolici?

Tržno poročilo iz dejansko doseženih cen v Evidenci trga nepremičnin izbere prodaje, primerljive z vašo nepremičnino, in iz njih izračuna razpon vrednosti. S primerljivimi prodajami na zemljevidu, analizo soseske in trendom cen. V PDF-ju, v 30 sekundah.

  • Dejanske prodaje, ne oglasi
  • Konzervativna, priporočena in optimistična cena
  • Za lastnike in agente

Enkratno poročilo

9,99 €

brez naročnine · agenti od 19,99 €/mes

Naročite tržno poročilo →Najprej si oglejte vzorčno poročilo

Kaj lahko naredite

Kako kreditno sposobnost izboljšati

  • Zaprite neizkoriščene limite in kreditne kartice. Najhitrejši in najcenejši ukrep, ker znižuje obveznosti brez odplačila.
  • Poplačajte manjše kredite in leasinge pred vlogo. Vsak odplačan obrok se v celoti prenese v razpoložljivi obrok novega kredita.
  • Podaljšajte dobo – a le, če vas omejuje DSTI. Pri omejitvi minimalnega ostanka to ne pomaga.
  • Dodajte sokreditojemalca. Dohodki se seštejejo, kar praviloma premakne obe omejitvi.
  • Povečajte lastno udeležbo. Ne poveča sposobnosti, zniža pa potreben kredit – kar je za odobritev enako učinkovito.
  • Uredite dokazljivost dohodka. Prejemki, ki jih ni mogoče dokazati z izpiski in davčnimi podatki, v izračun ne vstopijo.

Izjeme

Kvota izjem: kdaj banka sme prek omejitve

Banka Slovenije bankam dopušča četrtletno kvoto izjem: do 3 % novih stanovanjskih in 3 % potrošniških kreditov sme preseči omejitev DSTI. Pri potrošniških kreditih obstaja tudi ločena kvota za preseganje najdaljše dobe.

Kvota je namenjena utemeljenim posameznim primerom – ni pravica in nanjo se ni mogoče zanašati. Praktično to pomeni: če ste tik nad mejo, se splača povprašati pri več bankah, ni pa smiselno načrtovati nakupa s predpostavko, da bo izjema odobrena.

Pogosta vprašanja

Koliko kredita lahko dobim glede na plačo?
Odvisno od dveh omejitev hkrati. Obroki vseh kreditov ne smejo preseči 50 % neto dohodka, hkrati pa vam mora po plačilu vseh obrokov ostati najmanj 745 € na mesec, povečano za vzdrževane družinske člane. Velja strožja od obeh. Iz najvišjega obroka se nato ob izbrani dobi in obrestni meri izračuna znesek kredita – to naredi kalkulator na tej strani.
Kaj je DSTI?
Razmerje med letnim stroškom odplačevanja vseh kreditov in letnim dohodkom kreditojemalca. Banka Slovenije ga od 1. julija 2023 omejuje na 50 % za vse kreditojemalce ne glede na višino dohodka; prej je bila meja odvisna od dohodkovnega razreda.
Koliko denarja mi mora ostati po plačilu obrokov?
Najmanj 745 € na mesec. Če preživljate družinske člane, se ta znesek poveča za znesek, določen po merilih socialnovarstvenih prejemkov za vsakega od njih; za otroka je to okoli 286 € oziroma polovica na starša, kadar otroka preživljata oba. Zneski se letno spreminjajo.
Ali se v kreditno sposobnost štejejo tudi limiti in kreditne kartice?
Da. Banka upošteva obroke vseh obstoječih kreditov in leasingov, odplačila kartic z obročnim odplačevanjem in odobrene limite na računu, tudi če jih ne koristite. Zaprtje neuporabljenega limita pred vlogo pogosto opazno poveča kreditno sposobnost.
Ali podaljšanje dobe poveča kreditno sposobnost?
Do neke mere. Daljša doba zniža mesečni obrok, zato je ob istem dohodku mogoče najeti večji kredit – vendar le, dokler je omejitev DSTI. Ko je omejitev minimalni ostanek pri nizkem dohodku, podaljšanje ne pomaga več, ker znesek, ki vam mora ostati, ni odvisen od dobe. Skupne obresti se v vsakem primeru povečajo.
Ali lahko banka odobri kredit zunaj teh omejitev?
Da, v omejenem obsegu. Banka Slovenije bankam dovoljuje četrtletno kvoto izjem: do 3 % novih stanovanjskih in 3 % potrošniških kreditov sme preseči omejitev DSTI. Kvota je namenjena utemeljenim posameznim primerom in ni pravica kreditojemalca.
Ali izračun na tej strani pomeni odobritev kredita?
Ne. Gre za informativni izračun po javno objavljenih omejitvah. Banka poleg tega presoja vrsto in stalnost dohodka, zaposlitev, plačilno zgodovino, starost ob koncu odplačevanja in vrednost zavarovanja, zato je lahko njena ocena nižja od izračunane.

Naprej

Ostali izračuni in podatki

Kalkulator obroka

Stanovanjski kredit →

Znesek, doba in obrestna mera dajo mesečni obrok, skupne obresti in razdelitev po letih. Z primerjavo, kaj naredi eno leto dobe ali pol odstotne točke.

Primerjava najem/nakup

Najem ali nakup →

Kdaj nakup prehiti najem – in kako močno je to odvisno od predpostavk, ki jih nihče ne pozna vnaprej.

Kalkulator kupne moči

Kupna moč →

Proračun v evrih je le pol odgovora. Druga polovica je seznam občin, kjer za ta denar dobite želeno kvadraturo.

Vodič

Nakup nepremičnine →

Kontrolni seznam pred podpisom, stroški poleg kupnine in rdeče zastave.

Pravna podlaga: makrobonitetne omejitve kreditiranja prebivalstva Banke Slovenije, veljavne od 1. julija 2023 (stanje preverjeno 8. septembra 2026). Zneski minimalne kreditne sposobnosti in dodatkov za vzdrževane člane se spreminjajo – pred vlogo preverite veljavne vrednosti. Vsebina je informativna in ne pomeni ponudbe ali posredovanja kredita; Cena na kvadrat ni banka, kreditni posrednik ali finančni svetovalec. Podatki o cenah nepremičnin izhajajo iz Evidence trga nepremičnin.